Lue tarkkaan lainanantajien ehdot ennen lainan ottamista

Lainojen ottamisen mainostetaan olevan helppoa ja nopeaa. Lainaa ottaessa pitäisi tietää mihin lainaa tarvitsee ja kuinka paljon. Kulutusluotot voivat olla kertaluottoja tai joustoluottoja. Joustoluotossa saadaan tietty määrä luottoa, jota nostetaan tarpeen mukaan, kun kertaluotto tulee suoraa tilille yhtenä summana. Kulutusluottojen ongelma hakijalle on juuri helppous. Allekirjoittamalla, ns. laittamalla rastin ruutuun, lainanottaja hyväksyy lainaehdot. Luetaanko noita ehtoja oikeasti ja mihin asioihin niissä pitäisi kiinnittää huomiota ja miksi?

Ehdot

Mitkä lainaehdot?

Lainaehdot määrittävät millä ehdoilla lainaa myönnetään. Se tarkentaa lainasopimuksen kohtia. Siinä kerrotaan, mitä lainanantaja vaatii lainannostajalta, lainannostajan oikeudet ja velvollisuudet tietosuojaan ja tiedonantoon liittyen, lainan määrän ja nostoajan, laina-ajan, mahdolliset luoton keskeytysehdot, takaisinmaksuehdot, eräpäivän, lainan koron ja kulut, viivästyskorko ja maksumyöhästymismenettelyt, lainanottajan oikeus maksaa laina nopeammin takaisin, peruuttamisoikeus, sopimuksen siirtäminen kolmannelle osapuolelle ja muut ehdot.

Mikäli haet kulutusluottoa rahoituslaitoksilta, perehdy erityisen tarkkaan takaisinmaksuehtoihin, korkoon, maksumyöhästymismenettelyihin ja muihin ehtoihin. Tee jo hakiessasi ainakin itsellesi suunnitelma takaisinmaksusta. Monet rahoittajat vaativat suunnitelmaa viimeistään silloin, jos takaisinmaksussa tulee häiriöitä. Tekemällä suunnitelman heti itse, voit huomioida ja valmistella asian niin, ettei takaisinmaksun suuruus ja aikataulu ole sinulle liian tiukka. Jos otat pikalainan (joka on kulutusluotto nimestään huolimatta), huomioi erityisesti takaisinmaksuehdot, sillä ottamalla lainan hyväksyt ne, etkä välttämättä pääse niitä erikseen sopimaan ja muuttamaan lainanhankinta vaiheessa.

Kuka saa lainaa?

Lainan ottajan tulee tietysti pystyä maksamaan lainansa takaisin. Tästä syystä monilla pankeilla on jonkinlainen tuloraja tai tulojen ja menojen laskukaava, koska lainanlyhennys saisi olla korkeintaan noin 40 prosentin luokkaa bruttotuloista. Vuositulojen minimi vaihtelee 16 000 – 18 000 euroon, mutta asiaan vaikuttavat tietysti muut velat ja maksusitoumukset. Tavat ja rajat vaihtelevat hieman pankeittain. Usein riittää työpaikka, vakituinen asuminen Suomessa sekä tietysti täysi-ikäisyys. Monesti edes 18 vuoden ikä ei riitä, vaan ikäraja voi olla selkeästi yli 20 vuottakin. Ikä nähdään myös takaisinmaksun riskinä ja joillakin pankeilla on lainoille myös yläikäraja noin 65-75 vuoteen. Tietysti pankit tarjoavat lainaa vain omille asiakkailleen. Rahoitusyhtiöille sen sijaan riittää jonkin pankin asiakkuus, täysi-ikäisyys tai muu määritelty alaikäraja, tulot ja puhtaat luottotiedot.

Korko ja miksi pikavipeistä varoitetaan?

Lainan korko ja korkomarginaali, on siis se maksu, minkä pankki tai rahoituslaina lainan myöntämisestä saa. Jos lainaa myönnetään riskimpään tilanteeseen, korko nousee. Käytännössä lainanhinta on korkeampi niille, joilla takaisinmaksu voi olla epävarmempaa. Korko voi siis olla asiakaskohtainen, joten varaudu siihen, että et saa lainaa alimmalla mainostetulla korolla.

Koron lisäksi maksetaan myös kuluja. Siihen kuuluu yleensä perustamismaksu ja tilinhoitopalkkio. Todellinen vuosikorko kuvastaa lainan todellisia kuluja, jossa kaikki kulut on laskettu koroksi lainojen vertailun yhtenäistämiseksi. Tässä kohtaa pikavipit usein nousevat esiin hälyttävinä esimerkkeinä.

Pikavipit ovat usein muutamien satasien kulutusluottoja, joita voidaan markkinoida esim. ”ilman ensimmäisen kuukauden kuluja”. Todellisuudessa pikavippien korot ja takaisinmaksuerät voivat olla niin suuria, että takaisinmaksu vaikeutuu. Usein parin sadan euron vippi otetaan hetkittäiseen tarpeeseen, kun ei ole rahaa. Laina pitää aina suhteuttaa tuloihin. Jos rahaa ei nyt ole 200 euroa, onko sitä yli 200 euroa, kun takaisinmaksuerä korkoineen tulee maksettavaksi? Jos erä jää maksamatta, se voidaan nopeastikin viedä eteenpäin perittäväksi. Kaikki erän myöhästymisestä tulevat kulut tulevat lainan ottajan maksettavaksi. Tämä 200 euron pikalaina voi myöhästymismaksujen, viivästyskorkojen, perintäkulujen, oikeudenkäyntimaksujen ja kaiken muun kulun jälkeen olla helposti yli tuhat euroa.

Laina

Älä ikinä rahoita lainaa lainalla. Jos et pysty maksamaan erääsi takaisin, ota yhteyttä ja pyri maksujärjestelyihin, sen sijaan että vaikenet tai otat toisen lainan. Toinen laina ei ikinä helpota maksutilannettasi. Jos taas vaikenet ja lasku tulee takaisin suurempana myöhästymiskulujen kanssa, juuri kun seuraavakin erä pitäisi maksaa, päädyt helposti velkakierteeseen. Sen seurauksena menetät luottotietosi, mikä tarkoittaa, että et saa edes osamaksulla ostettua puhelinta ja voit vaikeuttaa jopa vuokra-asunnon hankintaa. Huolehdi aina, että takaisinmaksu onnistuu ja tutustu siksi tarkkaan takaisinmaksun ehtoihin ja erän suuruuteen.

Lopuksi

Lainaa on aina harkittava huolella ja mietittävä takaisinmaksua. Jos omat rahat tai säästöt eivät hankintaan riitä, kannattaa miettiä kuinka tärkeä kyseinen hankinta on. Auto voi olla välttämätön työnkäynnin kannalta ja sen hankkiminen lainarahalla on ihan perusteltua. Ylimääräisiä hankintoja tai huvitteluja ei kannata lainarahalla maksaa, vaan ennemmin säästää. Tärkeintä on kuitenkin selvittää itselleen lainan ja hankinnan tarpeellisuus ja se, kestääkö oma taloustilanne takaisinmaksun korkoineen.

Mitä hyötyä on vastamelukuulokkeista?

Kauniin valkoiset vastamelukuulokkeet

Intohimoisten musiikin kuuntelijoiden tai paljon matkustelevien kanssa keskustellessa tulee usein esiin sana vastamelukuulokkeet. Mistä on kyse? Mikä tämä upea keksintö nyt sitten on? Vastamelukuuloke on siis periaatteessa normaali kuuloke, jolla voidaan kuunnella musiikkia esimerkiksi kännykästä tai MP3-soittimesta. Vastamelukuulokkeita ei kuitenkaan välttämättä tarvitse kytkeä mihinkään signaalilähteeseen, sillä niiden ideana on, että ne estävät taustamelua häiritsemästä niitä käyttävää ihmistä. Toisin sanoen vastamelukuulokkeet poikkeavat siinä muista kuulokkeista, että ne vähentävät ympäristön äänten pääsyä korvaan sillä lailla, että ne tuottavat ulkoa tulevaa melua kumoavaa ääntä. Kumous onnistuu, koska kuulokkeiden tuottama ääni on vastakkainen kuuntelijaa ympäröivän melun kanssa.

Milloin vastamelukuulokkeet ovat korvaamattomat?

DJ:lla vaatimustaso on korkea kuulokkeille

Vastamelukuulokkeiden avulla voi eristäytyä ulkomaailmasta hetkeksi. Vaikka moni käyttää  vastamelukuulokkeita musiikin kuunteluun tai muuhun rentoutumiseen, ehkä jopa nukahtamiseen, ovat vastamelukuulokkeet nousseet suosituiksi myös meluisiksi koetuissa avokonttoreissa sekä erilaisissa liikennevälineissä. Varsinaisten kuulosuojainten käyttöä voitaisiin pitää outona ja ehkä jopa liioiteltuna, mutta vastamelukuulokkeet saa helpommin ”anteeksi” – varsinkin, kun niissä saattaa olla mikrofoni, minkä avulla kuulet tarvittaessa vierustoverisi kysymykset. Katso täältä vertailu, jossa on löydetty parhaat vastamelukuulokkeet.

Tänä päivänä vastamelukuulokkeet eivät enää ole tuhottoman kalliita. Ihan hyvät kuulokkeet saa jo viidelläkympillä, mutta kaikista tasokkaimmista saa halutessaan maksaa satoja euroja. Satunnaiseen käyttöön saat ihan sopivan myös kaikista edullisimmista vastamelukuulokkeista. Sitä mukaa kun hinta kasvaa, muuttuu myös vastamelutoiminto paremmaksi, ja musiikin vivahteista pääsee toden teolla nauttimaan. Vastamelukuulokevalikoimakin on viime vuosina laajentunut; on olemassa myös nappikuulokemalli. Ei siis mikään ihme, että vastamelukuulokkeista on tullut suosittuja. Puhe tai musiikki kuuluu paljon paremmin, kun kaikki taustamelu katoaa häiritsemästä. Tästä on sekin hyöty, että äänenvoimakkuutta ei ole enää pakko säätää äärimmilleen kuullakseen sanat tai soundit. Kuulo iloitsee tästä innovaatiosta, sillä liiallinen äänenvoimakkuus aiheuttaa tunnetusti kuulovaurioita.

Tämä monimutkaiselta ja konstikkaalta kuulostava systeemi onnistuu siten, että kuulokkeen ulkopuolella on erityinen mikrofoni, mikä muuttaa ympäristöstä koko ajan tulevat ääniaallot vaihtosähköksi. Tämä näin aikaan saatu vastasähkö vahvistetaan ja syötetään vastakkaisvaiheisena joko korvakäytävässä tai korvan päällä olevaan kaiuttimeen: nyt kaiuttimen tuottama ääni ja ympäristön melu summautuvat korvassa. Laadukkaissa – ja oikein säädetyissä – vastamelukuulokkeissa melu ja vastamelu kumoavat toisensa, koska ne ovat tasan yhtä voimakkaita ja vastakkaisvaiheisia. Tämän nerokkaan keksinnön ansioista ympäristön äänet eli puheensorina, liikenteen meteli tai vaikkapa ilmastointilaitteen hurina kuulostavat kaukaisilta ja voimakkaasti hiljentyneiltä.

Langalliset kuulokkeet kuvassa

Hyvissä vastamelukuulokkeissa on jopa 30 tunnin akku sekä erilaisia toimintoja, joiden avulla voit laittaa kuulokkeet päästämään läpi joko vain tiettyjä taajuuksia (kuten lentokoneen kuulutuksia) tai kaikki äänet, jos haluat alkaa jutella jonkun ohikulkijan kanssa kuulokkeita riisumatta ja musiikkia keskeyttämättä. Vastamelukuulokkeet painavat vain noin 33 grammaa, joten ne on helppo kuljettaa mukana ihan minne vain.

Joskus kuulokkeiden käyttö voi aiheuttaa muille kanssaeläjille ihmetystä ja harmiakin.. katso video alta!

Kuinka paljon hyvälle koodarille maksetaan palkkaa?

Kuvassa koodarin tekemään ohjelmointikieltä

Uutisissa kehutaan jatkuvasti, kuinka ohjelmistoalalla olisi tarjolla heti töitä jopa tuhansille tietokoneohjelmoijille. Tällä alalla vaikuttaisi olevan työntekijän markkinat: koodareista kilpaillaan muun muassa kovilla palkoilla, huimilla luontoiseduilla tai mahdollisuudella työskennellä ulkomailta käsin. Jotkut ohjelmointitoimistot tarjoavat mahdollisuutta siirtyä esimerkiksi talvikuukausiksi Thaimaan toimistolle.

Tee etätöitä paratiisisaarelta

Yritykset eivät enää ulkoista tietotekniikkaansa, vaan haluavat parhaat ohjelmistosuunnittelijat ja -kehittäjät omiin leipiinsä. Niinpä Finnair ei enää palkkaa vain lentoemäntiä ja -kapteeneja, vaan myös IT-osaajia. Hyvä ohjelmoija saattaa löytää itsensä myös pankkikonsernin tai tavarataloketjun palkkalistoilta. Melkeinpä kaikki voidaan muuttaa digitaaliseen muotoon. On sovelluksia, joilla seurataan omaa terveyttä, kytketään etänä päälle kodin varashälytin, tilataan pizza, luetaan auton vikakoodit tai esimerkiksi tarkastetaan tilin saldo. Lemmikin eläinlääkärikäyntikin hoituu nykyään videopuhelun avulla – ja ainakin puoleen hintaan vastaanottokäyntiin verrattuna. Kukapa enää käyttäisi matkatoimiston palveluja, kun halvimmat lennot ja sopivimmat hotellit voi varata mobiilisovelluksella? Mobiilisovelluksien ansiosta kaikki luppoaika kuluu kuin siivillä kasinopelejä pelaten tai vaikka sudokua täytellen.

Mitä koodari tekee?

Kuvassa koodarin tekemään ohjelmointikieltä

Koodarit esimerkiksi kehittävät, suunnittelevat ja luovat ohjelmistotuotteita. Työn alla saattaa olla tietokoneen käyttöjärjestelmä, jokin uusi netti- tai mobiilisovellus tai vaikkapa älyjääkaappia varten suunniteltava ohjelmisto.

Mitä koodari tienaa?

Koodarien palkkataso on tällä hetkellä noin 5000 – 7000 euroa. Koodari saa vähintäänkin kolme tonnia kuussa, mutta se suurituloisin kymmenys saa jopa 10 000 tai sitäkin enemmän joka kuukausi. Kovatuloiset ohjelmoijat ovat niin sanottuja superkoodareita, jotka osaavat sekä koodata että kehittää liiketoimintaa. Tällainen on yritykselle oikea kultakimpale, josta kannattaakin pitää kiinni. Huhutaan jopa 15 000 euron kuukausipalkoista, mutta tällaiset koodarit ovat yleensä freelancereita.

Työntekijöitä houkutellaan mitä erikoisimmilla tempuilla. Joitain vuosia sitten edistyksellisimmillä ja nuorekkaimmilla firmoilla oli neuvotteluhuoneessa säkkituolit ja aulassa akvaario. Nyt työpaikalta voi löytyä pelikonsoleita, joogaamiseen tai meditoimiseen varattuja tiloja, biljardipöytä, baaritiski ja saunatilat. Eräällä ohjelmistoalan yrityksellä on jopa oma olutmerkki. Työntekijät saattavat voida tuoda koiransa mukaan töihin, heillä on mahdollisuus ilmaiseen hiustenleikkuuseen tai oikeus pitkiin ylimääräisiin vapaisiin. Miltä kuulostaa ilmainen lomareissu kerran vuodessa, siis vähän kauemmas kuin ruotsinlaivalle? Aika hyvältä.


Koskas niitä töitä tehdään? Tämä kaikki perustuu siihen, että alalle kaivataan motivoituneita työntekijöitä, joilta odotetaan hyvää tulosta ja ahkeraa aherrusta. Seitsemän ja puoli tuntia ei aina riitä. Koodarit saattavat puurtaa töitä jopa yli 12 tuntia päivässä, jos jokin projekti sitä vaatii. Tällöin on kiva, että töiden välissä saa ajatukset hetkeksi muualle saunan lauteilla istuen tai tovin biljardia pelaten. Yhä useampi yritys ymmärtää palkita koodarien vaivannäön, ja luoda puitteet, joissa työnteko maistuu. Vaikka koodareilla on hyvä palkka, niin se ei aina tarkoita, että heillä riittää rahaa matkusteluun. Yllättävän usein hyvätuloiset ihmiset ottavat pikalainaa ja  silloin edullinen laina ilman vakuuksia voi pelastaa heidät työuupumukselta.

Miten koodariksi tullaan?

Ohjelmistojen suunnitteluun ja ohjelmointiin tarvitaan monipuolista tietokantaosaamista, käyttöjärjestelmien hallintaa ja ymmärrystä eri ohjelmistoista ja niiden hallinnasta. Kaikkea tätä voi oppia, jos omaa ongelmanratkaisutaitoja, loogista päättelykykyä, matematiikkapäätä ja taidon hallita suuriakin kokonaisuuksia. Ryhmätyötaidot ja englannin kielen taito ovat myös suureksi avuksi.

Koulutusta järjestävät monet tahot. Toisen asteen ammatillisissa oppilaitoksissa voi lukea itsensä datanomiksi, eli tieto- ja viestintätekniikan perustutkinnon suorittaneeksi henkilöksi. Ammatti- ja erikoisammattitutkinnon voi suorittaa myös näyttötutkintona. Ammattikorkeakouluissa voi valmistua tietojenkäsittelyyn suuntautuneeksi tradenomiksi tai tietotekniikkaan perehtyneeksi insinööriksi. Myös yliopistossa voi lukea tietojenkäsittelytiedettä ja tietotekniikkaa, valmistuen ensin luonnontieteiden kandidaatiksi ja sen jälkeen filosofian maisteriksi. Soveltuva ylempi korkeakoulututkinto voi olla myös tekniikan kandidaatti tai diplomi-insinööri.

Näiden lisäksi sopivaksi osoittautuneille henkilöille (aiemmasta koulutustaustasta riippumatta) järjestetään erilaisia 8 – 12 viikon pikakoulutuksia, joista osa päättyy varmaan työpaikkaan. Yritykset hakevat kuitenkin mieluummin innokkaita, luovia ja kekseliäitä ”hyviä tyyppejä” kuin oppiarvoja. Osaamista voi tällä alla hankkia myös harrastuneisuudella, ei vain koulun penkillä.