Lue tarkkaan lainanantajien ehdot ennen lainan ottamista

Lainojen ottamisen mainostetaan olevan helppoa ja nopeaa. Lainaa ottaessa pitäisi tietää mihin lainaa tarvitsee ja kuinka paljon. Kulutusluotot voivat olla kertaluottoja tai joustoluottoja. Joustoluotossa saadaan tietty määrä luottoa, jota nostetaan tarpeen mukaan, kun kertaluotto tulee suoraa tilille yhtenä summana. Kulutusluottojen ongelma hakijalle on juuri helppous. Allekirjoittamalla, ns. laittamalla rastin ruutuun, lainanottaja hyväksyy lainaehdot. Luetaanko noita ehtoja oikeasti ja mihin asioihin niissä pitäisi kiinnittää huomiota ja miksi?

Ehdot

Mitkä lainaehdot?

Lainaehdot määrittävät millä ehdoilla lainaa myönnetään. Se tarkentaa lainasopimuksen kohtia. Siinä kerrotaan, mitä lainanantaja vaatii lainannostajalta, lainannostajan oikeudet ja velvollisuudet tietosuojaan ja tiedonantoon liittyen, lainan määrän ja nostoajan, laina-ajan, mahdolliset luoton keskeytysehdot, takaisinmaksuehdot, eräpäivän, lainan koron ja kulut, viivästyskorko ja maksumyöhästymismenettelyt, lainanottajan oikeus maksaa laina nopeammin takaisin, peruuttamisoikeus, sopimuksen siirtäminen kolmannelle osapuolelle ja muut ehdot.

Mikäli haet kulutusluottoa rahoituslaitoksilta, perehdy erityisen tarkkaan takaisinmaksuehtoihin, korkoon, maksumyöhästymismenettelyihin ja muihin ehtoihin. Tee jo hakiessasi ainakin itsellesi suunnitelma takaisinmaksusta. Monet rahoittajat vaativat suunnitelmaa viimeistään silloin, jos takaisinmaksussa tulee häiriöitä. Tekemällä suunnitelman heti itse, voit huomioida ja valmistella asian niin, ettei takaisinmaksun suuruus ja aikataulu ole sinulle liian tiukka. Jos otat pikalainan (joka on kulutusluotto nimestään huolimatta), huomioi erityisesti takaisinmaksuehdot, sillä ottamalla lainan hyväksyt ne, etkä välttämättä pääse niitä erikseen sopimaan ja muuttamaan lainanhankinta vaiheessa.

Kuka saa lainaa?

Lainan ottajan tulee tietysti pystyä maksamaan lainansa takaisin. Tästä syystä monilla pankeilla on jonkinlainen tuloraja tai tulojen ja menojen laskukaava, koska lainanlyhennys saisi olla korkeintaan noin 40 prosentin luokkaa bruttotuloista. Vuositulojen minimi vaihtelee 16 000 – 18 000 euroon, mutta asiaan vaikuttavat tietysti muut velat ja maksusitoumukset. Tavat ja rajat vaihtelevat hieman pankeittain. Usein riittää työpaikka, vakituinen asuminen Suomessa sekä tietysti täysi-ikäisyys. Monesti edes 18 vuoden ikä ei riitä, vaan ikäraja voi olla selkeästi yli 20 vuottakin. Ikä nähdään myös takaisinmaksun riskinä ja joillakin pankeilla on lainoille myös yläikäraja noin 65-75 vuoteen. Tietysti pankit tarjoavat lainaa vain omille asiakkailleen. Rahoitusyhtiöille sen sijaan riittää jonkin pankin asiakkuus, täysi-ikäisyys tai muu määritelty alaikäraja, tulot ja puhtaat luottotiedot.

Korko ja miksi pikavipeistä varoitetaan?

Lainan korko ja korkomarginaali, on siis se maksu, minkä pankki tai rahoituslaina lainan myöntämisestä saa. Jos lainaa myönnetään riskimpään tilanteeseen, korko nousee. Käytännössä lainanhinta on korkeampi niille, joilla takaisinmaksu voi olla epävarmempaa. Korko voi siis olla asiakaskohtainen, joten varaudu siihen, että et saa lainaa alimmalla mainostetulla korolla.

Koron lisäksi maksetaan myös kuluja. Siihen kuuluu yleensä perustamismaksu ja tilinhoitopalkkio. Todellinen vuosikorko kuvastaa lainan todellisia kuluja, jossa kaikki kulut on laskettu koroksi lainojen vertailun yhtenäistämiseksi. Tässä kohtaa pikavipit usein nousevat esiin hälyttävinä esimerkkeinä.

Pikavipit ovat usein muutamien satasien kulutusluottoja, joita voidaan markkinoida esim. ”ilman ensimmäisen kuukauden kuluja”. Todellisuudessa pikavippien korot ja takaisinmaksuerät voivat olla niin suuria, että takaisinmaksu vaikeutuu. Usein parin sadan euron vippi otetaan hetkittäiseen tarpeeseen, kun ei ole rahaa. Laina pitää aina suhteuttaa tuloihin. Jos rahaa ei nyt ole 200 euroa, onko sitä yli 200 euroa, kun takaisinmaksuerä korkoineen tulee maksettavaksi? Jos erä jää maksamatta, se voidaan nopeastikin viedä eteenpäin perittäväksi. Kaikki erän myöhästymisestä tulevat kulut tulevat lainan ottajan maksettavaksi. Tämä 200 euron pikalaina voi myöhästymismaksujen, viivästyskorkojen, perintäkulujen, oikeudenkäyntimaksujen ja kaiken muun kulun jälkeen olla helposti yli tuhat euroa.

Laina

Älä ikinä rahoita lainaa lainalla. Jos et pysty maksamaan erääsi takaisin, ota yhteyttä ja pyri maksujärjestelyihin, sen sijaan että vaikenet tai otat toisen lainan. Toinen laina ei ikinä helpota maksutilannettasi. Jos taas vaikenet ja lasku tulee takaisin suurempana myöhästymiskulujen kanssa, juuri kun seuraavakin erä pitäisi maksaa, päädyt helposti velkakierteeseen. Sen seurauksena menetät luottotietosi, mikä tarkoittaa, että et saa edes osamaksulla ostettua puhelinta ja voit vaikeuttaa jopa vuokra-asunnon hankintaa. Huolehdi aina, että takaisinmaksu onnistuu ja tutustu siksi tarkkaan takaisinmaksun ehtoihin ja erän suuruuteen.

Lopuksi

Lainaa on aina harkittava huolella ja mietittävä takaisinmaksua. Jos omat rahat tai säästöt eivät hankintaan riitä, kannattaa miettiä kuinka tärkeä kyseinen hankinta on. Auto voi olla välttämätön työnkäynnin kannalta ja sen hankkiminen lainarahalla on ihan perusteltua. Ylimääräisiä hankintoja tai huvitteluja ei kannata lainarahalla maksaa, vaan ennemmin säästää. Tärkeintä on kuitenkin selvittää itselleen lainan ja hankinnan tarpeellisuus ja se, kestääkö oma taloustilanne takaisinmaksun korkoineen.

Kuinka paljon hyvälle koodarille maksetaan palkkaa?

Kuvassa koodarin tekemään ohjelmointikieltä

Uutisissa kehutaan jatkuvasti, kuinka ohjelmistoalalla olisi tarjolla heti töitä jopa tuhansille tietokoneohjelmoijille. Tällä alalla vaikuttaisi olevan työntekijän markkinat: koodareista kilpaillaan muun muassa kovilla palkoilla, huimilla luontoiseduilla tai mahdollisuudella työskennellä ulkomailta käsin. Jotkut ohjelmointitoimistot tarjoavat mahdollisuutta siirtyä esimerkiksi talvikuukausiksi Thaimaan toimistolle.

Tee etätöitä paratiisisaarelta

Yritykset eivät enää ulkoista tietotekniikkaansa, vaan haluavat parhaat ohjelmistosuunnittelijat ja -kehittäjät omiin leipiinsä. Niinpä Finnair ei enää palkkaa vain lentoemäntiä ja -kapteeneja, vaan myös IT-osaajia. Hyvä ohjelmoija saattaa löytää itsensä myös pankkikonsernin tai tavarataloketjun palkkalistoilta. Melkeinpä kaikki voidaan muuttaa digitaaliseen muotoon. On sovelluksia, joilla seurataan omaa terveyttä, kytketään etänä päälle kodin varashälytin, tilataan pizza, luetaan auton vikakoodit tai esimerkiksi tarkastetaan tilin saldo. Lemmikin eläinlääkärikäyntikin hoituu nykyään videopuhelun avulla – ja ainakin puoleen hintaan vastaanottokäyntiin verrattuna. Kukapa enää käyttäisi matkatoimiston palveluja, kun halvimmat lennot ja sopivimmat hotellit voi varata mobiilisovelluksella? Mobiilisovelluksien ansiosta kaikki luppoaika kuluu kuin siivillä kasinopelejä pelaten tai vaikka sudokua täytellen.

Mitä koodari tekee?

Kuvassa koodarin tekemään ohjelmointikieltä

Koodarit esimerkiksi kehittävät, suunnittelevat ja luovat ohjelmistotuotteita. Työn alla saattaa olla tietokoneen käyttöjärjestelmä, jokin uusi netti- tai mobiilisovellus tai vaikkapa älyjääkaappia varten suunniteltava ohjelmisto.

Mitä koodari tienaa?

Koodarien palkkataso on tällä hetkellä noin 5000 – 7000 euroa. Koodari saa vähintäänkin kolme tonnia kuussa, mutta se suurituloisin kymmenys saa jopa 10 000 tai sitäkin enemmän joka kuukausi. Kovatuloiset ohjelmoijat ovat niin sanottuja superkoodareita, jotka osaavat sekä koodata että kehittää liiketoimintaa. Tällainen on yritykselle oikea kultakimpale, josta kannattaakin pitää kiinni. Huhutaan jopa 15 000 euron kuukausipalkoista, mutta tällaiset koodarit ovat yleensä freelancereita.

Työntekijöitä houkutellaan mitä erikoisimmilla tempuilla. Joitain vuosia sitten edistyksellisimmillä ja nuorekkaimmilla firmoilla oli neuvotteluhuoneessa säkkituolit ja aulassa akvaario. Nyt työpaikalta voi löytyä pelikonsoleita, joogaamiseen tai meditoimiseen varattuja tiloja, biljardipöytä, baaritiski ja saunatilat. Eräällä ohjelmistoalan yrityksellä on jopa oma olutmerkki. Työntekijät saattavat voida tuoda koiransa mukaan töihin, heillä on mahdollisuus ilmaiseen hiustenleikkuuseen tai oikeus pitkiin ylimääräisiin vapaisiin. Miltä kuulostaa ilmainen lomareissu kerran vuodessa, siis vähän kauemmas kuin ruotsinlaivalle? Aika hyvältä.


Koskas niitä töitä tehdään? Tämä kaikki perustuu siihen, että alalle kaivataan motivoituneita työntekijöitä, joilta odotetaan hyvää tulosta ja ahkeraa aherrusta. Seitsemän ja puoli tuntia ei aina riitä. Koodarit saattavat puurtaa töitä jopa yli 12 tuntia päivässä, jos jokin projekti sitä vaatii. Tällöin on kiva, että töiden välissä saa ajatukset hetkeksi muualle saunan lauteilla istuen tai tovin biljardia pelaten. Yhä useampi yritys ymmärtää palkita koodarien vaivannäön, ja luoda puitteet, joissa työnteko maistuu. Vaikka koodareilla on hyvä palkka, niin se ei aina tarkoita, että heillä riittää rahaa matkusteluun. Yllättävän usein hyvätuloiset ihmiset ottavat pikalainaa ja  silloin edullinen laina ilman vakuuksia voi pelastaa heidät työuupumukselta.

Miten koodariksi tullaan?

Ohjelmistojen suunnitteluun ja ohjelmointiin tarvitaan monipuolista tietokantaosaamista, käyttöjärjestelmien hallintaa ja ymmärrystä eri ohjelmistoista ja niiden hallinnasta. Kaikkea tätä voi oppia, jos omaa ongelmanratkaisutaitoja, loogista päättelykykyä, matematiikkapäätä ja taidon hallita suuriakin kokonaisuuksia. Ryhmätyötaidot ja englannin kielen taito ovat myös suureksi avuksi.

Koulutusta järjestävät monet tahot. Toisen asteen ammatillisissa oppilaitoksissa voi lukea itsensä datanomiksi, eli tieto- ja viestintätekniikan perustutkinnon suorittaneeksi henkilöksi. Ammatti- ja erikoisammattitutkinnon voi suorittaa myös näyttötutkintona. Ammattikorkeakouluissa voi valmistua tietojenkäsittelyyn suuntautuneeksi tradenomiksi tai tietotekniikkaan perehtyneeksi insinööriksi. Myös yliopistossa voi lukea tietojenkäsittelytiedettä ja tietotekniikkaa, valmistuen ensin luonnontieteiden kandidaatiksi ja sen jälkeen filosofian maisteriksi. Soveltuva ylempi korkeakoulututkinto voi olla myös tekniikan kandidaatti tai diplomi-insinööri.

Näiden lisäksi sopivaksi osoittautuneille henkilöille (aiemmasta koulutustaustasta riippumatta) järjestetään erilaisia 8 – 12 viikon pikakoulutuksia, joista osa päättyy varmaan työpaikkaan. Yritykset hakevat kuitenkin mieluummin innokkaita, luovia ja kekseliäitä ”hyviä tyyppejä” kuin oppiarvoja. Osaamista voi tällä alla hankkia myös harrastuneisuudella, ei vain koulun penkillä.

Ruotsissa ollaan erittäin teknologia-orientoituneita

Hej, Förstår du svenska? Ei hätää, en ole kirjoittamassa tätä artikkelia ruotsiksi, koska uskon, että suurin osa lukijoista ei ole natiiveja ruotsin kielessä. Itse asiaan: ruotsalaiset ovat erittäin teknologiaorientoituneita ja he ovat edelläkävijöitä teknologiassa monella tavalla. He myös suhtautuvat vapaamielisemmin tietokonepelaamiseen. Tässä blogitekstissä kerron miksi näin on.

Bloggaajat todellakin tienaavat ja paljon

Pahoittelen jo etukäteen Ruotsi-hehkutustani, mutta ruotsalaiset ovat edelläkävijöitä monessa mielessä verrattuna meihin suomalaisiin. Se koskee myös bloggaamista. Bloggaajat tienaavat Ruotsissa enemmän kuin lääkärit tai lakimiehet eikä mikään ihme. Siellä on enemmän lukijoita ja ihmiset lukevat blogeja enemmän. Yksi esimerkki menestyvistä bloggaajista on Isabella Löwengrip, joka on noussut tavallisesta bloggaajasta menestyväksi bisnesnaiseksi. Aivan loistava menestystarina! Hänen tunnetuin bloginsa on meillä Suomessakin tunnettu Blondinbella. Myös toinen tunnettu ruotsalainen blogimaailman menestyjä on myös mallina tunnettu Kenza Zouiten. Mikä näitä nuoria menestyviä bloggaajanaisia yhdistää? He osaavat kirjoittaa, he handlaavat somemarkkinoinnin ja he uskovat siihen mitä tekevät, mainostivat he sitten vaatteita tai vaikkapa varavirtapankkeja puhelimiin. Ja mikä tärkeintä: he tuntuvat tekevän Sitä Omaa juttuaan ja rakastavat tekemistään. Se on menestyksen avain. Bloggaaminen on avannut heille runsaasti ovia lukuisiin yhteistyöprojekteihin, kuten kosmetiikkatuotantoon ja vaatebisnekseen.

Ruotsalaiset nuoret ovat SoMe-natiiveja

Bloggaajien ja vloggaajien menestyminen ruotsissa on päivän selvää, koska nuoret elävät ja kommunikoivat aktiivisesti verkossa. Tietokonepelien pelaaminen on myös todella suosittua. Erään kyselyn mukaan suurin osa tutkimukseen osallistuneista nuorista kertoi harrastavansa tietokonepelejä. Kuulostaa ehkä älyttömältä, mutta ruotsalaiset osaavat tienata myös tietokonepelaamisella – ja niiden kommentoimisella! Kuulostaa hauskalta, mutta ruotsalaisiahan pidetäänkin meitä suomalaisia positiivisempana kansana. Esimerkki menestyneestä tietokonepelaajasta on Felix Kjellberg eli nettinimeltään PewDiePie. Hän pelaa verkkopelejä ja kommentoi hauskalla omaperäisellä tavallaan pelejä myös Youtubessa. Hänellä on kymmeniä miljoonia seuraajia ja hän tekee isot rahat tekemällä sitä mistä tykkää. Ruotsissa on enemmän niin sanottuja e-urheilun ammattilaisia ja konkareita, jotka menestyvät kansainvälisissä kilpailuissa. Suomessa tietokonepelaamisen suhteen ollaan vielä hieman varovaisempia, koska se yhdistetään passiiviseen elämäntapaan ja nuorten syrjäytymiseen yhteiskunnallisella tasolla. Tässä meillä on paljon petrattavaa ja opittavaa ruotsalaisilta.

Spotify – ruotsalainen menestystarina

Spotify on yksi ruotsalaisista menestyksekkäistä sovelluksista. Se tuskin tarkempia esittelyjä kaipaa tunnettavuutensa takia, mutta mainittakoon, että se on ruotsalainen musiikkisovellus. Ruotsissa ollaan paneuduttu enemmän ja syvällisemmin sovelluskehitykseen ja suunnitteluun. Toisaalta ruotsissa ollaan edelläkävijöitä, kun on kyse sovelluksien suunnittelusta, mutta emme me suomalaiset kovin kauas taakse jäädä. Suomestakin löytyy potentiaalia, sillä suomalaisten kehittämä ResQ-sovellus on levittäytynyt moneen Euroopan maahan. Se on siis sovellus, joka pyrkii vähentämään ravintoloiden ruokahävikkiä ja samalla tarjoamaan edullista ravintolatason ruokaa kuluttajille.

Digitaalisuuden hyödyntäminen koulutuksessa

Kyllä, Ruotsissa ollaan myös edelläkävijöitä, kun on kyse digitaalisten apuvälineiden hyödyntämisestä opiskeluympäristössä. Ruotsissa korkeakoululaisten ei ole aina pakko olla läsnä luennoilla, koska luennot voi katsoa kätevästi vaikkapa omalta kotisohvalta käsin tietokoneen ruudulta. Ruotsissa on myös runsas ja kattava valikoima etäopintoja, eli opiskelun voi suorittaa verkon kautta. Myös kouluissa hyödynnetään sähköisiä välineitä, kuten tabletteja ja kannettavia tietokoneita. Oppikirjat ovat saatavilla sähköisessä muodossa, mikä on nykyaikaa. Verkon kautta ollaan myös yhteydessä opettajaan, kun opiskelu tapahtuu verkkoympäristössä. Myös joitakin tenttejä voi suorittaa netin kautta, mikä voi kuulostaa erikoiselta. Toisaalta täällä Suomessakin ollaan ryhdistäydytty tämän asian suhteen, sillä meillä lukiokoulutus on siirtymässä koko ajan enemmän ja enemmän täysin sähköiseen muotoon. Ylioppilaskirjoitukset ovat pian täysin sähköiset eli perinteistä kynää ja paperia ei enää tulla käyttämään kokeissa.

Hyödylliset nettipalvelut

Näitä nettipalveluja käyttämällä arkesi helpottuu

Voiko nettipalveluilla todella helpottaa omaa arkea? Siis nimenomaan arkea? Kai niillä siis voi. Hetki pohdintaa siitä, mitkä nettipalvelut saattavat olla todellisen superihmisen arjessa helpottavia.

Pankin mobiilisovellukset

Jos joku nettipalvelu on arkea helpottava niin juurikin pankkien mobiilisovellukset. Vain sormeanjäljen avulla pääset käsiksi pankissa oleviin varoihisi, näet säästösi, voit maksaa laskut ja siirrellä rahaa tilitlä toiselle. Ai helpottaako tämä sitten arkea muka? Kyllä ja ehdottoman paljon.

Toki pankit yhä edelleen vaativat avainlukujen käyttöä, jos tahdot maksaa laskuja tai siirtää varallisuuttasi muulle kuin omalle samassa pankissa sijaitsevalle tilillesi. Äärimmäisen hienoa toimintaa. Hepottaa suunnattomasti kuukausittaista laskujen maksua, kun luurin avulla pääsee nauttimaan pankin mobiilisovelluksesta ja käsiksi laskuihin perin sukkelasti. Ei tarvitse joka kerta vaivautua avamaan sitä pölyttynyttä vanhaa pöytäkonetta, jonka käynnistymiseenkin kuluu useampi minuutti. Puhumattakaan siitä, että joutuisi kulkeutumaan laskunipun kanssa pankin maksuautomaatille. Sikäli mikäli moisia maksuautomaatteja on enää olemassakaan..?

Pankeilla on myös olemassa niin sanottuja mobiililompakoita, joiden avulla voi kurkata tilin saldoa. Moisella sovelluksella ei siis pääse varsinaisesti käsiksi varoihin, mutta voi kurkata paljonko se tili tällä kertaa on paukahtanut miinukselle. Ja kyllä, ihan vain sormenjälkeä käyttämällä. Ja tottahan toki moisiin sovelluksiin saa erilaisia hälytysääniä ja ilmoituksia, jos korttiasi käytetään maksamiseen jossain. Oivallista.

Sähkösopimus
Esimerkiksi sähkösopimuksen voi kilpailuttaa nykyään napin painalluksella

Halpuutuksia

Moni suomalainen pelkää kilpailuttaa omia arkipäivän kulujaan. Nykyään on tarjolla erittäin paljon eri palveluita, joilla voit kilpailuttaa käytännössä mitä tahansa – milloin tahansa. Oli sitten kysymyksessä sähkösopimuksen kilpailutus, uuden nettiliittymän hankkiminen tai vaikka auton huolto, kaikkiin löytyy nykyään oma palvelunsa. Eikun Google kauniiseen käteen ja etsimään!

Uutisia

Kukapa ei haluaisi olla tietoinen mitä ympärillä pyörivässä maailmassa tapahtuu. Kaikki todennäköisesti sen haluavat tietää, joten erilaiset uutissovellukset palvelevat kansakuntaa netissä oikein hyvin. On olemassa jatkuvasti päivittyviä nettisivuja samoin kuin mobiilisovelluksiakin. Ja kyllähän se nykypäivää on, että sanomalhti luetaan netin kautta. Säästetään luontoa ja kuormitetaan nettiä, niin päästään taas kehityksessä eteenpäin.

Ja parastahan toki moisissa uutissovelluksissa on se, että voi reaaliajassa seurata uutisia. Uutiset päivittyvät nettiin todellakin useamman kerran päivässä ja uutisista saa tilattua erilaisia ilmoituksia puhelimeen. Jos siis esimerkiksi urheilusta kiinnostuneet haluavat puhelimeensa jäkiskauden aikana ilmoitukset peleistä ja uutisista jotka pelejä koskevat, sen kuin vain tilaamaan moiset uutiset puhelimeen!

Sähköposti

Äärimmäisen mukava toiminto, joka lähes jokaisella suomalaisella on olemassa. Lukuunottamatta kaikkia +75-vuotiaita.

Sähköpostin avulla voi olla yhteydessä lähes mihin tahansa maailman kolkkaan ja milloin tahansa. Ja posti todella siis välittyy vastaanottajalle useimmiten sekunneissa. Ei tarvitse odotella kirjekyyhkyn saapumista ikkunalaudalle ja toivo sen lentävän oikeaan osoitteeseen.. Sähköpostiin saat tiedon tilaamistaasi tuotteista, työvuorot tulevat nykyisin vain sähköpostiin, uusimmat uutiset ja kampanjat suosikki putiikistasi, työasiat hoidetaan sähköpostin välityksellä. Kyllä, sähköposti on nykyään elinehto ihmiselle.

Laiskan linnan asukki

Se joka myöntää viettävänsä aikaa usein telkkarin ääressä tai leffoja katsellen sohvalla, tarvitsee ehdottomasti netissä toimivan videopalvelun. Ja vaikka ei niin aikaansa tuhlaisikaan vahdaten televisiota, niin onhan se mukava ranka työputken päättyessä heittäytyä sohvalle ja valita mieleisensä leffa telkkarista pyörimään.

Netflix, maksukanavat, HBO ja mitä näitä kaikkia nyt olemassa onkaan. Heittäydyt sohvalle, nostat jalat kohti kattoa ja laitat lempisarjan pyörimään. Elinehto ihmiselle, ilman tätä ei kukaan vaan voi selvitä hengissä normaalissa arjessa.