Lue tarkkaan lainanantajien ehdot ennen lainan ottamista

Lainojen ottamisen mainostetaan olevan helppoa ja nopeaa. Lainaa ottaessa pitäisi tietää mihin lainaa tarvitsee ja kuinka paljon. Kulutusluotot voivat olla kertaluottoja tai joustoluottoja. Joustoluotossa saadaan tietty määrä luottoa, jota nostetaan tarpeen mukaan, kun kertaluotto tulee suoraa tilille yhtenä summana. Kulutusluottojen ongelma hakijalle on juuri helppous. Allekirjoittamalla, ns. laittamalla rastin ruutuun, lainanottaja hyväksyy lainaehdot. Luetaanko noita ehtoja oikeasti ja mihin asioihin niissä pitäisi kiinnittää huomiota ja miksi?

Ehdot

Mitkä lainaehdot?

Lainaehdot määrittävät millä ehdoilla lainaa myönnetään. Se tarkentaa lainasopimuksen kohtia. Siinä kerrotaan, mitä lainanantaja vaatii lainannostajalta, lainannostajan oikeudet ja velvollisuudet tietosuojaan ja tiedonantoon liittyen, lainan määrän ja nostoajan, laina-ajan, mahdolliset luoton keskeytysehdot, takaisinmaksuehdot, eräpäivän, lainan koron ja kulut, viivästyskorko ja maksumyöhästymismenettelyt, lainanottajan oikeus maksaa laina nopeammin takaisin, peruuttamisoikeus, sopimuksen siirtäminen kolmannelle osapuolelle ja muut ehdot.

Mikäli haet kulutusluottoa rahoituslaitoksilta, perehdy erityisen tarkkaan takaisinmaksuehtoihin, korkoon, maksumyöhästymismenettelyihin ja muihin ehtoihin. Tee jo hakiessasi ainakin itsellesi suunnitelma takaisinmaksusta. Monet rahoittajat vaativat suunnitelmaa viimeistään silloin, jos takaisinmaksussa tulee häiriöitä. Tekemällä suunnitelman heti itse, voit huomioida ja valmistella asian niin, ettei takaisinmaksun suuruus ja aikataulu ole sinulle liian tiukka. Jos otat pikalainan (joka on kulutusluotto nimestään huolimatta), huomioi erityisesti takaisinmaksuehdot, sillä ottamalla lainan hyväksyt ne, etkä välttämättä pääse niitä erikseen sopimaan ja muuttamaan lainanhankinta vaiheessa.

Kuka saa lainaa?

Lainan ottajan tulee tietysti pystyä maksamaan lainansa takaisin. Tästä syystä monilla pankeilla on jonkinlainen tuloraja tai tulojen ja menojen laskukaava, koska lainanlyhennys saisi olla korkeintaan noin 40 prosentin luokkaa bruttotuloista. Vuositulojen minimi vaihtelee 16 000 – 18 000 euroon, mutta asiaan vaikuttavat tietysti muut velat ja maksusitoumukset. Tavat ja rajat vaihtelevat hieman pankeittain. Usein riittää työpaikka, vakituinen asuminen Suomessa sekä tietysti täysi-ikäisyys. Monesti edes 18 vuoden ikä ei riitä, vaan ikäraja voi olla selkeästi yli 20 vuottakin. Ikä nähdään myös takaisinmaksun riskinä ja joillakin pankeilla on lainoille myös yläikäraja noin 65-75 vuoteen. Tietysti pankit tarjoavat lainaa vain omille asiakkailleen. Rahoitusyhtiöille sen sijaan riittää jonkin pankin asiakkuus, täysi-ikäisyys tai muu määritelty alaikäraja, tulot ja puhtaat luottotiedot.

Korko ja miksi pikavipeistä varoitetaan?

Lainan korko ja korkomarginaali, on siis se maksu, minkä pankki tai rahoituslaina lainan myöntämisestä saa. Jos lainaa myönnetään riskimpään tilanteeseen, korko nousee. Käytännössä lainanhinta on korkeampi niille, joilla takaisinmaksu voi olla epävarmempaa. Korko voi siis olla asiakaskohtainen, joten varaudu siihen, että et saa lainaa alimmalla mainostetulla korolla.

Koron lisäksi maksetaan myös kuluja. Siihen kuuluu yleensä perustamismaksu ja tilinhoitopalkkio. Todellinen vuosikorko kuvastaa lainan todellisia kuluja, jossa kaikki kulut on laskettu koroksi lainojen vertailun yhtenäistämiseksi. Tässä kohtaa pikavipit usein nousevat esiin hälyttävinä esimerkkeinä.

Pikavipit ovat usein muutamien satasien kulutusluottoja, joita voidaan markkinoida esim. ”ilman ensimmäisen kuukauden kuluja”. Todellisuudessa pikavippien korot ja takaisinmaksuerät voivat olla niin suuria, että takaisinmaksu vaikeutuu. Usein parin sadan euron vippi otetaan hetkittäiseen tarpeeseen, kun ei ole rahaa. Laina pitää aina suhteuttaa tuloihin. Jos rahaa ei nyt ole 200 euroa, onko sitä yli 200 euroa, kun takaisinmaksuerä korkoineen tulee maksettavaksi? Jos erä jää maksamatta, se voidaan nopeastikin viedä eteenpäin perittäväksi. Kaikki erän myöhästymisestä tulevat kulut tulevat lainan ottajan maksettavaksi. Tämä 200 euron pikalaina voi myöhästymismaksujen, viivästyskorkojen, perintäkulujen, oikeudenkäyntimaksujen ja kaiken muun kulun jälkeen olla helposti yli tuhat euroa.

Laina

Älä ikinä rahoita lainaa lainalla. Jos et pysty maksamaan erääsi takaisin, ota yhteyttä ja pyri maksujärjestelyihin, sen sijaan että vaikenet tai otat toisen lainan. Toinen laina ei ikinä helpota maksutilannettasi. Jos taas vaikenet ja lasku tulee takaisin suurempana myöhästymiskulujen kanssa, juuri kun seuraavakin erä pitäisi maksaa, päädyt helposti velkakierteeseen. Sen seurauksena menetät luottotietosi, mikä tarkoittaa, että et saa edes osamaksulla ostettua puhelinta ja voit vaikeuttaa jopa vuokra-asunnon hankintaa. Huolehdi aina, että takaisinmaksu onnistuu ja tutustu siksi tarkkaan takaisinmaksun ehtoihin ja erän suuruuteen.

Lopuksi

Lainaa on aina harkittava huolella ja mietittävä takaisinmaksua. Jos omat rahat tai säästöt eivät hankintaan riitä, kannattaa miettiä kuinka tärkeä kyseinen hankinta on. Auto voi olla välttämätön työnkäynnin kannalta ja sen hankkiminen lainarahalla on ihan perusteltua. Ylimääräisiä hankintoja tai huvitteluja ei kannata lainarahalla maksaa, vaan ennemmin säästää. Tärkeintä on kuitenkin selvittää itselleen lainan ja hankinnan tarpeellisuus ja se, kestääkö oma taloustilanne takaisinmaksun korkoineen.

Comments are closed !